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如何选择重大疾病保险 保额起码要20万元以上

  日期:2013-06-06 09:43

摘要:

近日,好莱坞著名影星、37岁的安吉丽娜·茱莉在《纽约时报》发表了一篇《我的医疗决定》,对外公布了她进行预防性的双侧乳腺切除手术的事情。茱莉说,选择公开这一私事是因为“太多妇女根本不知道自己可能生活在癌症的阴影之下”。

 

茱莉这一以手术来降低风险的方法引发了不少市民的思考。毕竟,像茱莉一样携带可能致癌基因的人并不多,大部分市民无需考虑采用类似的手法。那么,大众可以如何降低患重病给自己和家庭带来的巨大财务风险?从理财的角度看,可以考虑尽早购买重大疾病保险,万一发病,可以得到医疗费用、弥补因病带来的收入损失。

消费型重疾险更划算

最近读完茱莉的文章后,“80后”上班族小蕾打算多关注一下重疾险,上网搜索学习了一番,顿觉眼花缭乱,有的是定期返本型,有的是终身返本+分红型,还有什么分红险附加重疾险,到底该怎么挑?小蕾思忖着,万一一直没出险,投入不就都打水漂了?那还是买个最终会返本的险种吧,感觉划算些。

尽管各家保险公司的重疾险产品五花八门,归根结底,重疾险分为消费型和储蓄型两大类。记者了解到,消费型重疾险是指不具备现金返还功能,得了合约内容约定的重大疾病才给付的重大疾病保险责任的保险,其优势在于保险费用相对较低。储蓄型重疾险则是在消费型的基础上,增加满期返利的功能。广州创必承理财联合创办人、中山大学岭南学院校外硕士导师孙明展表示,消费型重疾险就是一种最单纯的保险产品;而如果选择储蓄型重疾险,其保费会比消费型稍高些,相当于把一部分保费购买了上述同款的消费型重疾险,另一部分保费则以比银行存款更低的利率存在保险公司。

针对小蕾的选择困惑,孙明展表示,购买储蓄型重疾险并不划算,不如直接以相对少的保费选择消费型重疾险,余下闲钱可再规划用于其他的投资理财方式上,获取比购买储蓄型重疾险所得返利更好的回报。

保障种类并非越多越好

2007年8月,中国保险行业协会和中国医师协会共同推出了《重大疾病保险的疾病定义使用规范》,明确了25种疾病为重大疾病,重大疾病保险的保障范围必须包括这25种疾病中发生率最高的6种疾病,即恶性肿瘤、急性心肌梗塞、重大器官移植术、造血干细胞移植术、冠状动脉搭桥术和终末期肾病。保险公司还可以根据自身有条件或特点再增加相应的种类。

记者查询多家保险公司的重疾险产品发现,它们保障的重疾种类多为15至30种,比如中国平安一款正在热卖的产品,保障种类为30种。少数产品的保障种类多达40种以上,比如阳光人寿的一款产品,保障的重疾种类有42种,还包括原位癌、主动脉介入手术等10种常见疾病。

不过,保险业人士龙先生提醒,重疾险并不是保障种类越多越好,增加种类意味着保费也相对贵些,他建议,如果像茱莉一样有家族遗传病史,在购买时则关注这类疾病是否在可保的范围内,留意产品是否提供多次赔付的功能;其次,重点关注目前最为高发的重疾种类,即恶性肿瘤、急性心肌梗塞、脑中风后遗症、重大器官移植、冠状动脉搭桥、终末期肾病等。

某大型险企培训部讲师郭女士表示,女性市民还应多关注女性高发的重疾,比如年轻女性高发的红斑狼疮等。如果资金允许,建议配备重疾险和女性疾病保险。

保额起码要20万元以上

“无论给任何人买保险,都应遵循两个原则:一是保障充足,二是性价比高,简而言之就是买够、买抵。”孙明展告诉记者,重疾险的额度就应该覆盖大多数重疾的平均治疗成本,患重疾后起码要花40~50万元的医疗费用。医保重疾的额度在各地有差异,以广州为例,重疾可额外报销15万元,所以成年人购买重疾险,保额起码要有35万元以上。他认为,广州成年人选购重疾险,20万元保额才算勉强及格。郭女士建议用“双十”原则来考虑,即选择约为自己年收入10倍的保额,每年交的保费占自己年收入的10%。

值得注意的是,未成年人没有针对重疾的医保报销,孙明展建议家长,如果为孩子购买儿童重疾险,保额以50万元为宜,预算为每年5000元左右,购买时不用过分强调返还因素,应重点考虑保额与保费的性价比,保障越高,保费越便宜越好。

逐年交费最划算

如果条件允许,重疾险自然是越早买越便宜。以中国人寿的一款终身重疾险为例,其保额为10万元,交费期限为20年,0岁购买则一年保费为1450元,如果是30岁购买,一年保费为2840元,45岁投保人一年则需交纳4040元保费。

在交费方式上,大致可分为分期交付和一次性交付。郭女士告诉记者,一般建议投保人采用分期交付的方式,其中又以一年交一次最为划算,如果拆分为每半年交一次,可能会多支付约4%的保费。

记者了解到,假如使用一次性交付的方式,所交的总额看似比多年交的总额略低,但是,假如被保险人在交费期间患重疾,重疾保险金的给付发生在交费期内,那么,从给付之日起,不用再交随后的保费,而保险合同仍继续有效。以一份交费期限为20年的重疾险为例,假设被保险人在交费的第5年患重疾,采取一年交一次保费的方式,则相当于只支付了四分之一的保费,比在购买时一次性交纳所有保费要划算得多。

(责任编辑:钱坤)
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